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　　一、如何进行家(jia)庭(ting)理财(cai)

　　家庭(ting)理(li)财(cai)是关于(yu)如(ru)何计划家庭(ting)收支、如(ru)何管理(li)家庭(ting)财(cai)富的(de)学(xue)问(wen)。正确的(de)理(li)财(cai)，可以避免无(wu)谓的(de)浪费，增加家庭(ting)财(cai)富，储备家庭(ting)财(cai)力(li)，过上(shang)更加富裕的(de)生活。

　　家(jia)庭(ting)(ting)理财包括开(kai)源(yuan)和(he)节流(liu)(liu)两个方面。开(kai)源(yuan)指(zhi)增(zeng)加(jia)收入和(he)让家(jia)庭(ting)(ting)现(xian)有资产增(zeng)值，节流(liu)(liu)指(zhi)节省支出与合理调节家(jia)庭(ting)(ting)消(xiao)费结(jie)构，通过长期合理的(de)家(jia)庭(ting)(ting)财政安(an)排，实现(xian)家(jia)庭(ting)(ting)成员所希望达到(dao)的(de)理想经济目标。

　　二、制订家庭理(li)财规划

　　理(li)(li)财(cai)做得好，首(shou)先(xian)要有全盘规划。家庭(ting)(ting)理(li)(li)财(cai)规划是指在全面考察收支(zhi)状况(kuang)、家庭(ting)(ting)资(zi)(zi)产财(cai)务情况(kuang)后，根据家庭(ting)(ting)理(li)(li)财(cai)目标和个(ge)人的(de)实际情况(kuang)，灵活制订合(he)理(li)(li)的(de)家庭(ting)(ting)投资(zi)(zi)理(li)(li)财(cai)方案。

　　每个家庭或(huo)个人(ren)都应有自身的资(zi)产(chan)(chan)负债(zhai)表并定期跟踪（可(ke)参(can)考下表），对影响(xiang)家庭资(zi)产(chan)(chan)负债(zhai)表扩张（收缩(suo)）或(huo)内部结构(gou)变化的重大事项(xiang)（如购房(fang)、买车）要(yao)予(yu)以(yi)足(zu)够的重视(shi)。通过与(yu)资(zi)产(chan)(chan)负债(zhai)表相关的三个主要(yao)指(zhi)标即(ji)流动性比(bi)率、负债(zhai)收入比(bi)和资(zi)产(chan)(chan)负债(zhai)率可(ke)以(yi)监测自身的财务健康状况。

　　三、养老理(li)财规划

　　在我国(guo)现(xian)行(xing)养(yang)老(lao)(lao)保障体(ti)系下，我国(guo)退休人员的养(yang)老(lao)(lao)待遇主(zhu)要依(yi)赖“第一支柱(zhu)(zhu)”基(ji)本养(yang)老(lao)(lao)保险，由(you)企(qi)业(ye)(ye)(ye)自主(zhu)建(jian)立的“第二支柱(zhu)(zhu)”企(qi)业(ye)(ye)(ye)年金(jin)和职(zhi)业(ye)(ye)(ye)年金(jin)，对参保职(zhi)工的养(yang)老(lao)(lao)保障作用相对有限；但值得期待的是，“第三支柱(zhu)(zhu)”个人养(yang)老(lao)(lao)金(jin)政策全面推出后，个人客户可享受政府(fu)税收优惠，自主(zhu)选择(ze)银(yin)行(xing)、保险、基(ji)金(jin)等各类专属养(yang)老(lao)(lao)产品和服务(wu)，满足养(yang)老(lao)(lao)保障需(xu)求，做好适合生命(ming)周(zhou)期的养(yang)老(lao)(lao)金(jin)融储备，改善(shan)家庭(ting)资产配(pei)置。

　　现阶段，基本(ben)养(yang)老金替代率(lv)处(chu)于较低水平，为保障退休生活(huo)质(zhi)量，越来越多(duo)人选择银行理财产品作为稳健、可靠的(de)养(yang)老投资渠道。

　　银行发行的(de)养老理(li)财产品主要有(you)(you)以下几个(ge)(ge)特征(zheng)：一(yi)是(shi)投资期(qi)限较长，没有(you)(you)流动性(xing)设计；二是(shi)投资金额总量较大，部分(fen)产品为累积(ji)型，鼓励客户长期(qi)持有(you)(you)；三(san)是(shi)追逐长期(qi)收益，根(gen)据客户的(de)年龄结构设计差异化(hua)(hua)的(de)风险投资策略(lve)；四是(shi)针(zhen)对老年人需(xu)求，部分(fen)银行推出(chu)综合性(xing)养老理(li)财业(ye)务，提供个(ge)(ge)性(xing)化(hua)(hua)的(de)增(zeng)值服务。

　　2018年，财政部、银保监会等五部委联合发布《关于开展个人税收(shou)递延型商业养老(lao)保险试点的通(tong)知》（财税〔2018〕22号），“第三支柱”个人养老(lao)金(jin)启动保险业试点。