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　　一、理(li)财的概念(nian)

　　理(li)财就是学会合理(li)地(di)处理(li)和运用钱财，有(you)效地(di)安排个人(ren)或家庭支出(chu)，在满(man)足正常生活(huo)所需的前(qian)提下，进行正确的金融(rong)投资，购买适合自己的各种(zhong)金融(rong)产品，最(zui)大(da)限度地(di)实现资产的保值和增值。

　　二、常(chang)见(jian)银行个人理财(cai)工具

　　（一）银行(xing)储蓄

　　银行储(chu)蓄(xu)(xu)(xu)包括活期储(chu)蓄(xu)(xu)(xu)存(cun)(cun)款、整存(cun)(cun)整取(qu)定期储(chu)蓄(xu)(xu)(xu)存(cun)(cun)款、零(ling)存(cun)(cun)整取(qu)定期储(chu)蓄(xu)(xu)(xu)存(cun)(cun)款、通知(zhi)存(cun)(cun)款、教(jiao)育储(chu)蓄(xu)(xu)(xu)存(cun)(cun)款。

　　（二）商(shang)业(ye)银(yin)行理(li)财产(chan)品

　　商(shang)业(ye)银(yin)行(xing)(xing)理(li)(li)(li)(li)财(cai)产品是指商(shang)业(ye)银(yin)行(xing)(xing)将本(ben)行(xing)(xing)开(kai)发设计的理(li)(li)(li)(li)财(cai)产品向个(ge)人(ren)消费(fei)者(zhe)(zhe)和(he)机构(gou)消费(fei)者(zhe)(zhe)宣(xuan)传(chuan)推介、销(xiao)售、办理(li)(li)(li)(li)申购(gou)、赎(shu)回等行(xing)(xing)为(wei)(wei)。商(shang)业(ye)银(yin)行(xing)(xing)个(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)财(cai)产品分为(wei)(wei)保(bao)证(zheng)收益理(li)(li)(li)(li)财(cai)计划和(he)非保(bao)证(zheng)收益理(li)(li)(li)(li)财(cai)计划两大(da)类。每(mei)种(zhong)理(li)(li)(li)(li)财(cai)计划根据收益和(he)风险(xian)的不(bu)同又可以分为(wei)(wei)固定(ding)收益理(li)(li)(li)(li)财(cai)计划、保(bao)本(ben)浮动收益理(li)(li)(li)(li)财(cai)计划和(he)非保(bao)本(ben)浮动收益理(li)(li)(li)(li)财(cai)计划。

　　（三）国债

　　国债俗称(cheng)“金边(bian)债券(quan)”，由国家财政信誉(yu)担保，信誉(yu)度非(fei)常高(gao)(gao)，其安(an)全(quan)性(xing)（信用风险）等级(ji)是(shi)所有(you)理(li)财工具中最高(gao)(gao)的(de)，而(er)收(shou)益(yi)性(xing)因(yin)其安(an)全(quan)性(xing)高(gao)(gao)而(er)有(you)所降低。

　　（四）基金(jin)

　　基(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)有(you)广(guang)(guang)义(yi)和狭(xia)义(yi)之分，从(cong)广(guang)(guang)义(yi)上(shang)说(shuo)，基(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)是(shi)指(zhi)(zhi)为(wei)了某种目的(de)而设立的(de)具有(you)一定(ding)数(shu)量的(de)资金(jin)(jin)。例如(ru)，信(xin)托投(tou)资基(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)、公积金(jin)(jin)、保险基(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)、退休基(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)、各(ge)种基(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)会(hui)的(de)基(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)。狭(xia)义(yi)的(de)基(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)一般(ban)是(shi)指(zhi)(zhi)证券投(tou)资基(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)，即通过(guo)发行基(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)份额，集中消费者的(de)资金(jin)(jin)，由(you)基(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)托管人托管，由(you)基(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)管理人管理和运用资金(jin)(jin)，是(shi)一种利益共存、风险共担的(de)集合证券投(tou)资方式。

　　证券(quan)投资(zi)基(ji)(ji)金(jin)按基(ji)(ji)金(jin)单位是否可(ke)增加、赎回，分(fen)为(wei)开放式(shi)基(ji)(ji)金(jin)和封(feng)闭式(shi)基(ji)(ji)金(jin)；根据(ju)组织方式(shi)不同，分(fen)为(wei)契约型(xing)(xing)基(ji)(ji)金(jin)和公司型(xing)(xing)基(ji)(ji)金(jin)；根据(ju)投资(zi)目标不同，分(fen)为(wei)成长型(xing)(xing)基(ji)(ji)金(jin)、收入型(xing)(xing)基(ji)(ji)金(jin)、平衡型(xing)(xing)基(ji)(ji)金(jin)；根据(ju)投资(zi)对象的不同，分(fen)为(wei)股票型(xing)(xing)基(ji)(ji)金(jin)、债券(quan)型(xing)(xing)基(ji)(ji)金(jin)、货币型(xing)(xing)基(ji)(ji)金(jin)、指数型(xing)(xing)基(ji)(ji)金(jin)、黄金(jin)基(ji)(ji)金(jin)、衍(yan)生证券(quan)基(ji)(ji)金(jin)。

　　开放(fang)(fang)式(shi)(shi)基(ji)(ji)金(jin)(jin)和封闭(bi)式(shi)(shi)基(ji)(ji)金(jin)(jin)共同构(gou)成了基(ji)(ji)金(jin)(jin)的两种基(ji)(ji)本运作(zuo)方式(shi)(shi)。开放(fang)(fang)式(shi)(shi)基(ji)(ji)金(jin)(jin)是指(zhi)基(ji)(ji)金(jin)(jin)规模不固(gu)定，基(ji)(ji)金(jin)(jin)发起人可根(gen)据市场(chang)供求情况发行新(xin)份(fen)(fen)额，基(ji)(ji)金(jin)(jin)持有人也可根(gen)据市场(chang)状况和自(zi)身投资(zi)决策增加认购份(fen)(fen)额或赎回基(ji)(ji)金(jin)(jin)份(fen)(fen)额的投资(zi)基(ji)(ji)金(jin)(jin)。封闭(bi)式(shi)(shi)基(ji)(ji)金(jin)(jin)是指(zhi)基(ji)(ji)金(jin)(jin)规模在发行前(qian)已确定，在发行完毕后(hou)和规定的期限内，基(ji)(ji)金(jin)(jin)规模固(gu)定不变的投资(zi)基(ji)(ji)金(jin)(jin)。

　　开放式基金(jin)是我国(guo)比较(jiao)流(liu)行(xing)的(de)由(you)专家帮助理财的(de)一种(zhong)集合(he)投资理财产品。开放式基金(jin)也是世界(jie)各国(guo)基金(jin)运作的(de)基本形式之(zhi)一，已成为国(guo)际基金(jin)市场的(de)主流(liu)品种(zhong)。

　　三、家庭理财规划

　　（一(yi)）如何进(jin)行家庭理财

　　家(jia)庭(ting)理财是关于如何计(ji)划家(jia)庭(ting)收支(zhi)、如何管理家(jia)庭(ting)财富的学问。正(zheng)确的理财，可以避免无(wu)谓的浪费，增加家(jia)庭(ting)财富，储(chu)备(bei)家(jia)庭(ting)财力，过上更加富裕的生活。

　　家(jia)庭(ting)(ting)理财包括开源和节流两(liang)个方面(mian)。开源指(zhi)(zhi)增(zeng)(zeng)加收入(ru)和让家(jia)庭(ting)(ting)现有资产增(zeng)(zeng)值(zhi)，节流指(zhi)(zhi)节省支出与合理调节家(jia)庭(ting)(ting)消费(fei)结构，通(tong)过长期合理的(de)(de)家(jia)庭(ting)(ting)财政(zheng)安排，实现家(jia)庭(ting)(ting)成员(yuan)所(suo)希望达到的(de)(de)理想(xiang)经济目标。

　　（二）制订家庭(ting)理(li)财规划

　　理(li)财(cai)做(zuo)得好(hao)，首先要有全盘(pan)规划。家(jia)庭(ting)理(li)财(cai)规划是指(zhi)在全面考察收(shou)支状况、家(jia)庭(ting)资产财(cai)务(wu)情(qing)况后，根(gen)据家(jia)庭(ting)理(li)财(cai)目标(biao)和个人(ren)的实际情(qing)况，灵活制订合理(li)的家(jia)庭(ting)投资理(li)财(cai)方案。

　　每个(ge)(ge)家庭或个(ge)(ge)人都应(ying)有(you)自(zi)身的(de)(de)资产(chan)(chan)负(fu)债(zhai)表(biao)并定(ding)期跟踪（可(ke)参考下表(biao)），对影响家庭资产(chan)(chan)负(fu)债(zhai)表(biao)扩张（收缩）或内部结构变化的(de)(de)重大事项（如购房、买(mai)车）要(yao)予以(yi)足够的(de)(de)重视(shi)。通过与资产(chan)(chan)负(fu)债(zhai)表(biao)相关的(de)(de)三个(ge)(ge)主(zhu)要(yao)指标即流动(dong)性比率、负(fu)债(zhai)收入(ru)比和资产(chan)(chan)负(fu)债(zhai)率可(ke)以(yi)监测(ce)自(zi)身的(de)(de)财务健康状况。

　　（三）养老(lao)理财规划

　　在我国现行养老保(bao)障体系下(xia)，我国退休人员的养老待遇主(zhu)要依(yi)赖“第一支(zhi)柱(zhu)”基本养老保(bao)险(xian)，由企业自(zi)主(zhu)建(jian)立的“第二支(zhi)柱(zhu)”企业年(nian)(nian)金和(he)职业年(nian)(nian)金，对(dui)参保(bao)职工(gong)的养老保(bao)障作(zuo)用(yong)相对(dui)有限；但值得(de)期待的是，“第三支(zhi)柱(zhu)”个人养老政(zheng)策(ce)全面推出后，个人客(ke)户(hu)可享(xiang)受政(zheng)府税收优(you)惠，自(zi)主(zhu)选(xuan)择银行、保(bao)险(xian)、基金等各类专属养老产品(pin)和(he)服(fu)务，满足养老保(bao)障需求，做好(hao)适合生命周期的养老金融储(chu)备，改善家庭资产配(pei)置(zhi)。

　　现阶段，基(ji)本养(yang)老金替(ti)代率处于较低水平，为保障退休(xiu)生活质(zhi)量，越(yue)来越(yue)多人选(xuan)择(ze)银(yin)行理财产品作为稳健、可靠的养(yang)老投(tou)资(zi)渠道。

　　银(yin)行发行的养(yang)老(lao)理财(cai)产(chan)品主要有(you)以(yi)下几个特(te)征：一是投(tou)资(zi)期限(xian)较(jiao)长，没有(you)流动性设计(ji)；二是投(tou)资(zi)金额总量(liang)较(jiao)大(da)，部(bu)分产(chan)品为(wei)累积型，鼓励客户(hu)长期持有(you)；三是追逐长期收益(yi)，根据客户(hu)的年(nian)龄结(jie)构设计(ji)差(cha)异化(hua)的风险投(tou)资(zi)策略(lve)；四是针对老(lao)年(nian)人(ren)需求，部(bu)分银(yin)行推出综合性养(yang)老(lao)理财(cai)业务，提供(gong)个性化(hua)的增值服务。

　　四、给消(xiao)费者(zhe)的(de)知情(qing)提示

　　（一）给商业银行理(li)财产品消费者的知情提示

　　消费(fei)(fei)者应当认(ren)(ren)真(zhen)评估自身(shen)风险承(cheng)受能力， 理(li)性购(gou)(gou)买(mai)适合自己(ji)的产品。消费(fei)(fei)者要认(ren)(ren)真(zhen)阅读理(li)财条款特别是(shi)除外责任、费(fei)(fei)用等(deng)信息，认(ren)(ren)真(zhen)判断后再(zai)确(que)定购(gou)(gou)买(mai)与否，并签名(ming)确(que)认(ren)(ren)。

　　非保证(zheng)收(shou)益理财计划不(bu)等(deng)同于(yu)一般存款产品，其涉及的(de)主(zhu)要风险有(you)：

　　1、认购风险：如出(chu)现市场剧烈(lie)波动、相关(guan)法规政(zheng)策变(bian)化(hua)或其他可(ke)能影响理财产(chan)品(pin)正常(chang)运作(zuo)的(de)风险。

　　2、政策风险：如国(guo)家政策和相(xiang)关法律法规发生(sheng)变化，可(ke)能影(ying)响理财(cai)产(chan)品(pin)的(de)认购、投资运作(zuo)、清算等业务的(de)正常进行，导致(zhi)理财(cai)产(chan)品(pin)理财(cai)收益(yi)降低，甚至导致(zhi)本金损失。

　　3、市场风险(xian)：理财产品可(ke)能(neng)会涉及利率(lv)风险(xian)等多种(zhong)市场风险(xian)。

　　4、流动性风险：如出(chu)现约定(ding)的停止赎回(hui)情形(xing)(xing)或(huo)顺(shun)延产(chan)品期限(xian)的情形(xing)(xing)，可能(neng)导致消费者需要资金时(shi)不能(neng)按需变现。

　　5、信息(xi)传递风险：如消费(fei)者(zhe)在认购产品时(shi)登记(ji)的(de)有效(xiao)联系方(fang)式发生变更(geng)且(qie)未及(ji)时(shi)告知，或因(yin)消费(fei)者(zhe)其(qi)他(ta)原因(yin)导致无法及(ji)时(shi)联系消费(fei)者(zhe)，可能会(hui)影响(xiang)消费(fei)者(zhe)的(de)投资(zi)决策。

　　6、募(mu)集失(shi)败风(feng)险：产(chan)品(pin)认购结束后(hou)，商(shang)业(ye)银行有权(quan)根据市场情况和《协(xie)议》约定的(de)情况确定理财产(chan)品(pin)是否起息。

　　7、再投资(zi)提前终止风险：商(shang)业(ye)银行可(ke)能于提前终止日视市场情况，或在投资(zi)期限内根据(ju)约定提前终止本理财产(chan)品(pin)。

　　8、不可抗力(li)风险：因(yin)自然灾害、社会(hui)动乱、战争、罢工(gong)等(deng)不可抗力(li)因(yin)素(su)，可能导致理(li)财(cai)产(chan)品认购失败、交(jiao)易中断、资(zi)金(jin)清算延误等(deng)。

　　（二）给基金(jin)消(xiao)费者(zhe)的知情提示

　　1、基(ji)(ji)金是(shi)一种长期投资工具，其(qi)主(zhu)要功能(neng)是(shi)分散投资， 降低投资单一证券(quan)所带来的个别风险。基(ji)(ji)金不(bu)同于银行储蓄和债券(quan)等(deng)能(neng)够提供(gong)固定收(shou)益预期的金融工具，投资人购买基(ji)(ji)金，既可能(neng)按(an)其(qi)持(chi)有份(fen)额分享基(ji)(ji)金投资所产生的收(shou)益，也有可能(neng)承担基(ji)(ji)金投资所带来的损失。

　　2、基金(jin)在投资运作过程(cheng)中可能面临各(ge)种(zhong)风险(xian)，既包括市场风险(xian)，也包括基金(jin)自身的(de)管理风险(xian)、技术风险(xian)与(yu)合规风险(xian)等。巨额(e)赎回风险(xian)是开放式基金(jin)所特(te)有(you)的(de)一种(zhong)风险(xian)，即当单个(ge)交易日基金(jin)的(de)净(jing)赎回申请超过基金(jin)总份额(e)的(de)百分之(zhi)十时(shi)，投资人(ren)将可能无(wu)法及时(shi)赎回其持有(you)的(de)全部基金(jin)份额(e)。

　　3、消费者(zhe)应当充分了解基(ji)金(jin)定期投资和零存(cun)整(zheng)取等(deng)储蓄(xu)存(cun)款的(de)区(qu)别。定期定额(e)投资是引导消费者(zhe)进行长期投资、分摊投资成本的(de)一(yi)种简单易(yi)行的(de)投资方(fang)式，但并不能规避基(ji)金(jin)投资所固(gu)有的(de)风(feng)险(xian)，消费者(zhe)既可(ke)获得收益，也可(ke)能遭受损失。购买基(ji)金(jin)不是替代储蓄(xu)的(de)等(deng)效理财方(fang)式。

　　4、代销银行(xing)和基金(jin)(jin)管理人(ren)(ren)承诺基金(jin)(jin)份(fen)额持有人(ren)(ren)利益优先，以诚实守信、 勤勉尽责的(de)(de)(de)原则管理和运用基金(jin)(jin)资产， 但不保(bao)证旗下(xia)(xia)基金(jin)(jin)一(yi)定盈利，也(ye)不保(bao)证最(zui)低(di)收益。旗下(xia)(xia)基金(jin)(jin)的(de)(de)(de)过往业(ye)绩及(ji)其(qi)净值(zhi)(zhi)高低(di)并不预示(shi)其(qi)未来业(ye)绩表现。基金(jin)(jin)管理人(ren)(ren)应提醒消(xiao)费(fei)者基金(jin)(jin)投(tou)(tou)资的(de)(de)(de)“买者自(zi)负”原则， 在(zai)作出(chu)投(tou)(tou)资决策后，基金(jin)(jin)运营(ying)状况与基金(jin)(jin)净值(zhi)(zhi)变化(hua)引致的(de)(de)(de)投(tou)(tou)资风险(xian)，由消(xiao)费(fei)者自(zi)行(xing)承担(dan)。

　　5、银(yin)行(xing)作为基(ji)金的(de)代理(li)销售机(ji)构， 其受理(li)交易委(wei)托的(de)处理(li)结果以(yi)注册登记(ji)机(ji)构的(de)确认结果为准(zhun)，银(yin)行(xing)不(bu)承担(dan)确保(bao)交易成(cheng)功的(de)责任，对产品的(de)业绩不(bu)承担(dan)任何担(dan)保(bao)或保(bao)证责任。

　　6、银行从(cong)业人员应对消费者的(de)风(feng)险(xian)承(cheng)(cheng)受(shou)能力(li)进(jin)行调(diao)查和评价(jia)，并根(gen)(gen)据其风(feng)险(xian)承(cheng)(cheng)受(shou)能力(li)推介相(xiang)(xiang)应的(de)基(ji)金(jin)品种，但所做的(de)推介仅(jin)供消费者参考。消费者在投资基(ji)金(jin)前应认真阅读《基(ji)金(jin)合同》、《招募说明(ming)书》等基(ji)金(jin)法律(lv)文(wen)件，根(gen)(gen)据自(zi)身风(feng)险(xian)承(cheng)(cheng)受(shou)能力(li)选择相(xiang)(xiang)适应的(de)基(ji)金(jin)产品并自(zi)行承(cheng)(cheng)担投资基(ji)金(jin)的(de)风(feng)险(xian)。

　　（三）给保(bao)险消(xiao)费者的知(zhi)情提示

　　1、银(yin)行代(dai)理(li)销售银(yin)保(bao)产品是一种(zhong)基(ji)于(yu)代(dai)理(li)关(guan)(guan)系的行为，银(yin)行不承担由(you)此产生的保(bao)险(xian)人(ren)、投保(bao)人(ren)、被保(bao)险(xian)人(ren)和(he)受益人(ren)等保(bao)险(xian)合同相(xiang)关(guan)(guan)人(ren)之间涉及(ji)的法律(lv)责任。

　　2、银保(bao)(bao)产(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)消费(fei)(fei)者在(zai)购买银保(bao)(bao)产(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)时(shi)要仔(zi)细(xi)了解(jie)产(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)属性，特(te)别是投资类保(bao)(bao)险(xian)(xian)产(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)收(shou)益和风险(xian)(xian)，内容主要包括：保(bao)(bao)险(xian)(xian)产(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)缴费(fei)(fei)期限、犹(you)豫期规定、保(bao)(bao)险(xian)(xian)责任和除外责任、保(bao)(bao)单现金(jin)价值、保(bao)(bao)单初始费(fei)(fei)、账户(hu)管理费(fei)(fei)等相关费(fei)(fei)用标(biao)准及(ji)收(shou)取方(fang)式、犹(you)豫期后(hou)退保(bao)(bao)可能遭(zao)受的(de)(de)保(bao)(bao)险(xian)(xian)金(jin)的(de)(de)损失，满(man)期给付的(de)(de)注意事项等。

　　3、代理银保(bao)产(chan)品(pin)的(de)从(cong)业(ye)人员应(ying)认真对购买某些银保(bao)产(chan)品(pin)的(de)消(xiao)费者进行风(feng)险承受能力调查和(he)评价，并(bing)根据(ju)消(xiao)费者的(de)风(feng)险承受能力推荐(jian)相(xiang)(xiang)应(ying)的(de)保(bao)险品(pin)种，但所(suo)做的(de)推荐(jian)仅(jin)供消(xiao)费者参(can)考。消(xiao)费者应(ying)根据(ju)自身风(feng)险承受能力选择保(bao)险产(chan)品(pin)并(bing)自行承担相(xiang)(xiang)应(ying)的(de)投资风(feng)险。

　　4、银(yin)保(bao)(bao)(bao)产(chan)品消(xiao)费(fei)者购买(mai)一年(nian)期以上的(de)人(ren)身保(bao)(bao)(bao)险产(chan)品，保(bao)(bao)(bao)险公司(si)会(hui)在(zai)犹豫期内对(dui)消(xiao)费(fei)者进行投保(bao)(bao)(bao)回访(fang)，进一步了解消(xiao)费(fei)者的(de)购买(mai)意愿，消(xiao)费(fei)者应当利用这(zhei)一时机再次确认产(chan)品相关属(shu)性是否符合自(zi)身要(yao)求，防(fang)止销售(shou)人(ren)员(yuan)误(wu)导销售(shou)或(huo)错(cuo)误(wu)销售(shou)。如果在(zai)犹豫期内退(tui)保(bao)(bao)(bao)，保(bao)(bao)(bao)险公司(si)将(jiang)全额退(tui)还所交保(bao)(bao)(bao)费(fei)

　　5、银保产(chan)品(pin)(pin)不(bu)(bu)能简(jian)单等(deng)同(tong)于“存(cun)款”、“储蓄(xu)”等(deng)，产(chan)品(pin)(pin)收益(yi)率具有不(bu)(bu)确定性。分红(hong)(hong)(hong)险的历史(shi)分红(hong)(hong)(hong)率不(bu)(bu)代表未来(lai)分红(hong)(hong)(hong)率，各年分红(hong)(hong)(hong)率可能波动较大；万能险只能保证结算(suan)利率高于保底(di)利率，具体(ti)结算(suan)利率会定期(qi)调整；投连险更是与基金类似，没有所谓的保底(di)收益(yi)率。

　　6、选择期缴(jiao)产品的消费(fei)者，要注意(yi)自(zi)身收入情(qing)况是(shi)否与(yu)后续缴(jiao)费(fei)时间与(yu)金额匹配，否则(ze)到(dao)时不能按(an)时足额缴(jiao)费(fei)，可(ke)能会出现保(bao)单失效或者退(tui)保(bao)损(sun)失等情(qing)况。一(yi)般建议收入持续稳定的消费(fei)者购(gou)买期缴(jiao)保(bao)险产品。

　　7、对(dui)涉及(ji)投保(bao)、缴(jiao)费、保(bao)险单变更、保(bao)险单迁移(yi)、账(zhang)户变更、退保(bao)、保(bao)险金额领取等情院，应由保(bao)险合同当(dang)事人亲自签(qian)字(zi)的，银(yin)保(bao)产品销(xiao)售人员(yuan)不得代为签(qian)字(zi)。对(dui)按有(you)关(guan)规(gui)定必须由保(bao)应面(mian)问当(dang)事人亲自抄(chao)录有(you)关(guan)声明的，银(yin)保(bao)产品销(xiao)售人员(yuan)也(ye)不得代为抄(chao)录。

　　8、对于涉及(ji)保(bao)险合同(tong)的(de)有关(guan)纠纷，银(yin)保(bao)产品(pin)消费(fei)者最好直(zhi)接与保(bao)险公司(si)协商处理，也可以(yi)请代(dai)理银(yin)行代(dai)为(wei)联系(xi)保(bao)险公司(si)协商处理。

　　五(wu)、树(shu)立理(li)财风险防范(fan)意识

　　（一）了解产品

　　消费者在购(gou)买理(li)财产品(pin)时，应仔(zi)细阅读理(li)财产品(pin)说明书、合同(tong)条款等(deng)信(xin)息(xi)，充分(fen)理(li)解(jie)理(li)财产品(pin)的(de)各项要素，重点关注产品(pin)期限、 投(tou)资方(fang)向或挂(gua)钩(gou)标的(de)、流动性、预期收益率、产品(pin)风险等(deng)。

　　（二）了解自己及家(jia)庭

　　消(xiao)费(fei)者在(zai)选(xuan)购(gou)理财(cai)(cai)产(chan)品前，应综合权衡自己(ji)的财(cai)(cai)务状况(kuang)、风险偏好、风险承受(shou)能力和预期收(shou)入、流动性(xing)需求等，不盲听、盲信、盲从(cong)，不追逐“热门”产(chan)品。在(zai)购(gou)买理财(cai)(cai)产(chan)品前，应配合银行(xing)人(ren)员(yuan)认真完(wan)成风险评估(gu)(gu)内(nei)容，并综合考(kao)虑(lv)评估(gu)(gu)结果，产(chan)品特性(xing)和个人(ren)情况(kuang)选(xuan)择产(chan)品。

　　一是(shi)做金钱的(de)(de)主人(ren)(ren)。树立(li)钱是(shi)为人(ren)(ren)服务的(de)(de)观念(nian)，积累财(cai)富的(de)(de)目(mu)的(de)(de)是(shi)为了让家(jia)庭拥有(you)更加美好的(de)(de)生活。

　　二是(shi)改(gai)变“资金少就无法(fa)投资”的(de)(de)观(guan)念(nian)。不管(guan)家庭财(cai)力(li)的(de)(de)情况如何，都应(ying)根据自(zi)身资产管(guan)理(li)和养(yang)老储备需求，选择(ze)合适的(de)(de)金融产品(pin)。

　　三(san)是学会对大宗财富支(zhi)出(chu)进行规划(hua)(hua)。对家庭的(de)大额消费进行合理计(ji)划(hua)(hua)，可以(yi)优化家庭支(zhi)出(chu)的(de)结(jie)构(gou)。

　　四是(shi)学会投资，让钱生(sheng)钱。财(cai)富(fu)是(shi)有时间价(jia)值的，如果我们(men)不(bu)会进行有效的金(jin)融投资，现金(jin)资产(chan)就会被通(tong)货膨胀(zhang)所侵蚀，所以家庭(ting)生(sheng)活需要理财(cai)，要学会让家庭(ting)财(cai)富(fu)保值增值，发挥专业(ye)产(chan)品(pin)抵御通(tong)胀(zhang)、产(chan)品(pin)久期、市场化(hua)投资保障(zhang)能力(li)。

　　五(wu)是善于控制投资风险，避免重大的家庭财(cai)产损失(shi)。

　　六(liu)是要(yao)有(you)风(feng)险(xian)责任意识(shi)。投(tou)资必(bi)定有(you)风(feng)险(xian)，特(te)别(bie)是股(gu)票、期(qi)货等投(tou)资工具，高收(shou)益必(bi)定有(you)高风(feng)险(xian)，消费者要(yao)有(you)风(feng)险(xian)自(zi)担(dan)的意识(shi)，对自(zi)己的行为负责，善于积累(lei)分析(xi)投(tou)资成功与(yu)失败的经验教训。

　　（三）确定(ding)选择

　　消(xiao)费者可以从购(gou)买(mai)行为(wei)中(zhong)获(huo)得利益，同(tong)时也要(yao)为(wei)自己(ji)的(de)购(gou)买(mai)行为(wei)负责，承担相应的(de)风(feng)(feng)(feng)(feng)险.消(xiao)费者要(yao)在(zai)充分理(li)解(jie)理(li)财产品风(feng)(feng)(feng)(feng)险的(de)前提下(xia)，在(zai)风(feng)(feng)(feng)(feng)险揭示书上对风(feng)(feng)(feng)(feng)险评估结果签字确(que)认(ren)并亲笔抄录(lu)：“本人已经阅读(du)风(feng)(feng)(feng)(feng)险揭示，愿意承担投资风(feng)(feng)(feng)(feng)险”。在(zai)确(que)定购(gou)买(mai)理(li)财产品后，需签署相关协议，一旦签字认(ren)可，消(xiao)费者即须根据合同(tong)内容履行买(mai)者责任。

　　（四(si)）跟踪变动(dong)

　　在理财(cai)产(chan)品(pin)存续期内，消费者应持续关注理财(cai)产(chan)品(pin)的投资运作与收益表(biao)现，通过致电咨询或(huo)向消费者经理了解(jie)等(deng)多种方(fang)式掌(zhang)握(wo)相(xiang)关的产(chan)品(pin)信息，以便能够(gou)及时了解(jie)产(chan)品(pin)的收益、风险(xian)等(deng)状况。

　　（五）关注账户

　　理财(cai)产品(pin)到期后，消费(fei)者应及时(shi)关(guan)注投资本金和(he)收(shou)益是否按照合(he)同约定(ding)返还至(zhi)理财(cai)账户，以便能够及时(shi)进行新(xin)的投资。

　　六、资管新规介绍

　　2018年(nian)4月27日，人民银行、银保(bao)(bao)监会(hui)(hui)、证监会(hui)(hui)、外管(guan)理(li)联合印发(fa)了《关(guan)于规范金融机构(gou)资产管(guan)理(li)业(ye)务(wu)的(de)指导意见》（以下简称《资管(guan)新规》）；2018年(nian)9月28日，中国银保(bao)(bao)监会(hui)(hui)正式颁布《商业(ye)银行理(li)财(cai)(cai)(cai)业(ye)务(wu)监督管(guan)理(li)办(ban)法》（以下简称《理(li)财(cai)(cai)(cai)办(ban)法》）；2018年(nian)12月2日，中国银保(bao)(bao)监会(hui)(hui)正式颁布《商业(ye)银行理(li)财(cai)(cai)(cai)子(zi)公司管(guan)理(li)办(ban)法》。这些(xie)政策对老百姓(xing)和企业(ye)购买银行理(li)财(cai)(cai)(cai)都产生了重(zhong)要的(de)影响。

　　近年(nian)来，我国金(jin)融(rong)(rong)机构(gou)资管(guan)(guan)(guan)业(ye)务(wu)(wu)快速发(fa)展，规模(mo)不断(duan)攀升，截至2017年(nian)末，不考虑交(jiao)叉持(chi)有因(yin)素，总规模(mo)已达百亿元。资管(guan)(guan)(guan)业(ye)务(wu)(wu)在满足(zu)居民财(cai)富管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)需求、增强(qiang)金(jin)融(rong)(rong)机构(gou)盈利(li)能力、优化社(she)会(hui)融(rong)(rong)资结构(gou)、支持(chi)实体经(jing)济(ji)等(deng)(deng)方面(mian)发(fa)挥了(le)(le)(le)积(ji)极作用。但由于同类资管(guan)(guan)(guan)业(ye)务(wu)(wu)的(de)(de)(de)监(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)标准不一致(zhi)，导(dao)致(zhi)了(le)(le)(le)一些(xie)隐性(xing)的(de)(de)(de)风险(xian)和监(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)真空，一定程度上干扰了(le)(le)(le)宏观调控，提(ti)(ti)高了(le)(le)(le)社(she)会(hui)融(rong)(rong)资成本，影响了(le)(le)(le)金(jin)融(rong)(rong)服(fu)务(wu)(wu)实体经(jing)济(ji)的(de)(de)(de)质效，加剧了(le)(le)(le)风险(xian)的(de)(de)(de)跨行(xing)业(ye)、跨市场传递(di)。在党中(zhong)央(yang)、国务(wu)(wu)院的(de)(de)(de)领(ling)导(dao)下，中(zhong)国人民银行(xing)会(hui)同中(zhong)国银行(xing)保险(xian)监(jian)(jian)督(du)(du)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)委(wei)员(yuan)会(hui)、中(zhong)国证券监(jian)(jian)督(du)(du)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)委(wei)员(yuan)会(hui)、国家外汇管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)局等(deng)(deng)部(bu)门，坚(jian)持(chi)问(wen)题导(dao)向，从弥补监(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)短板、提(ti)(ti)高监(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)有效性(xing)入手、在充分立足(zu)各行(xing)业(ye)金(jin)融(rong)(rong)机构(gou)资管(guan)(guan)(guan)业(ye)务(wu)(wu)开展情(qing)况和监(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)实践(jian)的(de)(de)(de)基础上，制定了(le)(le)(le)资管(guan)(guan)(guan)新规。并(bing)在后期陆续出台配套制度文件。

　　资(zi)(zi)管(guan)新政(zheng)的(de)整体(ti)思路(lu)是(shi)(shi)：按照资(zi)(zi)管(guan)产(chan)品的(de)类型制定统一(yi)的(de)监(jian)(jian)管(guan)标(biao)准(zhun)，对同类资(zi)(zi)管(guan)业(ye)(ye)务作出一(yi)致(zhi)性的(de)规定，实行(xing)公平的(de)市(shi)场准(zhun)入和监(jian)(jian)管(guan)，最大程度(du)地消除监(jian)(jian)管(guan)套利空间(jian)，为(wei)资(zi)(zi)管(guan)业(ye)(ye)务健(jian)康发展创造良好的(de)制度(du)环境。资(zi)(zi)管(guan)新政(zheng)的(de)基本原则(ze)是(shi)(shi)：一(yi)是(shi)(shi)坚(jian)持严(yan)控风(feng)险(xian)的(de)底线思维，减少(shao)存量(liang)(liang)风(feng)险(xian)，严(yan)防增量(liang)(liang)风(feng)险(xian)；二是(shi)(shi)坚(jian)持服务实体(ti)经济的(de)根本目标(biao)；三是(shi)(shi)坚(jian)持宏观审慎(shen)管(guan)理与微观审慎(shen)监(jian)(jian)管(guan)相结合、机构监(jian)(jian)管(guan)与功能监(jian)(jian)管(guan)相结合的(de)监(jian)(jian)管(guan)理念；四是(shi)(shi)坚(jian)持有的(de)放矢的(de)问题导向；五是(shi)(shi)坚(jian)持积极(ji)稳妥审慎(shen)推进。

　　《资管新规》和《理财办法》的适用范(fan)围：

　　《资管(guan)(guan)新规》主要适用于金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)机构(gou)的资管(guan)(guan)业务(wu)，即银行、信托(tuo)、证(zheng)券、基金(jin)(jin)(jin)(jin)、期货、保(bao)险资管(guan)(guan)机构(gou)、金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)资产(chan)投(tou)(tou)资公(gong)司等金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)机构(gou)接受消(xiao)费者(zhe)委托(tuo)，对受托(tuo)的消(xiao)费者(zhe)财产(chan)进(jin)行投(tou)(tou)资和管(guan)(guan)理的金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)服务(wu)。私募投(tou)(tou)资基金(jin)(jin)(jin)(jin)产(chan)品(pin)也应参照执行。

　　《理财(cai)办(ban)法》适(shi)用业(ye)(ye)务(wu)(wu)(wu)和(he)(he)(he)产(chan)(chan)品(pin)：《理财(cai)办(ban)法》与(yu)《资(zi)管新(xin)规》保持一致，定(ding)位于规范银行非(fei)保本(ben)型理财(cai)产(chan)(chan)品(pin)。理财(cai)办(ban)法所称理财(cai)业(ye)(ye)务(wu)(wu)(wu)是指(zhi)(zhi)商业(ye)(ye)银行接受消费者(zhe)委(wei)托(tuo)，按照与(yu)消费者(zhe)事(shi)先约定(ding)的投(tou)资(zi)策略、风险承担和(he)(he)(he)收益(yi)分配方式，对(dui)受托(tuo)的消费者(zhe)财(cai)产(chan)(chan)进(jin)行投(tou)资(zi)和(he)(he)(he)管理的金(jin)融服务(wu)(wu)(wu)；理财(cai)产(chan)(chan)品(pin)是指(zhi)(zhi)商业(ye)(ye)银行按照约定(ding)条(tiao)件和(he)(he)(he)实际投(tou)资(zi)收益(yi)情况向消费者(zhe)支(zhi)付收益(yi)、不保证(zheng)本(ben)金(jin)支(zhi)付和(he)(he)(he)收益(yi)水平的非(fei)保本(ben)理财(cai)产(chan)(chan)品(pin)。

　　《理(li)财(cai)办(ban)(ban)(ban)法(fa)》适(shi)用(yong)机(ji)构：《理(li)财(cai)办(ban)(ban)(ban)法(fa)》适(shi)用(yong)于在中(zhong)华人民共和国境内(nei)设立的(de)商(shang)业银(yin)行(xing)(xing)，包括中(zhong)资(zi)商(shang)业银(yin)行(xing)(xing)、外(wai)(wai)商(shang)独(du)资(zi)银(yin)行(xing)(xing)、中(zhong)外(wai)(wai)合资(zi)银(yin)行(xing)(xing)；其他(ta)银(yin)行(xing)(xing)业金融机(ji)构开展理(li)财(cai)业务(wu)，适(shi)用(yong)理(li)财(cai)办(ban)(ban)(ban)法(fa)规(gui)定；外(wai)(wai)国银(yin)行(xing)(xing)分(fen)行(xing)(xing)开展理(li)财(cai)业务(wu)，参照理(li)财(cai)办(ban)(ban)(ban)法(fa)执行(xing)(xing)。

　　根(gen)据资管(guan)新(xin)规要求，金融机构不得开展(zhan)表内(nei)资产(chan)管(guan)理(li)业(ye)务。保本(ben)理(li)财作为表内(nei)资产(chan)管(guan)理(li)业(ye)务的一种形式，将在(zai)过渡期(qi)内(nei)逐步退出市场。

　　追求保(bao)本的(de)低风险(xian)(xian)偏好(hao)消费(fei)者(zhe)可以选(xuan)择存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)产品。理(li)(li)(li)财办法(fa)规定(ding)保(bao)本型理(li)(li)(li)财产品按照结构(gou)性存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)或者(zhe)其(qi)他存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)进(jin)行(xing)规范管(guan)(guan)理(li)(li)(li)。同时，在附则中承接并进(jin)一步明确现行(xing)监管(guan)(guan)制度中关于结构(gou)性存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)的(de)相关要求，包(bao)括：将结构(gou)性存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)纳入隐(yin)含表(biao)内核算，按照存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)，相应(ying)(ying)(ying)纳入存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)准备金和存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)保(bao)险(xian)(xian)保(bao)费(fei)的(de)缴纳范围，相关资(zi)产应(ying)(ying)(ying)按规定(ding)计提资(zi)本和拨备；银行(xing)销售结构(gou)性存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)应(ying)(ying)(ying)执行(xing)《商业(ye)银行(xing)理(li)(li)(li)财业(ye)务(wu)(wu)监管(guan)(guan)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)办法(fa)》及(ji)附件关于产品销售的(de)相关规定(ding)，充分信(xin)息披露(lu)、揭示风险(xian)(xian)，保(bao)护消费(fei)者(zhe)合法(fa)权益(yi)；银行(xing)开展结构(gou)性存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)业(ye)务(wu)(wu)，需(xu)具备相应(ying)(ying)(ying)的(de)衍生品交易业(ye)务(wu)(wu)资(zi)格等。

　　什么是净值(zhi)型理财产品？

　　净(jing)值(zhi)型(xing)(xing)理(li)财产(chan)(chan)品(pin)是指以份额和每份净(jing)值(zhi)形式(shi)展示(shi)的非(fei)保本浮动收益型(xing)(xing)理(li)财产(chan)(chan)品(pin)。净(jing)值(zhi)型(xing)(xing)理(li)财产(chan)(chan)品(pin)不设预期(qi)收益率，消费者的实(shi)际(ji)收益与产(chan)(chan)品(pin)实(shi)际(ji)投资(zi)运(yun)作的净(jing)值(zhi)有关，并通过产(chan)(chan)品(pin)净(jing)值(zhi)增长或产(chan)(chan)品(pin)份额增加的方(fang)式(shi)体现。

　　净值(zhi)型理财具备信息透明、定价公允、收益(yi)风险匹配的(de)特点。

　　（一(yi)）信(xin)息(xi)(xi)透明：根据监(jian)管(guan)要求，净(jing)值型产(chan)品(pin)须(xu)定期公告及披露信(xin)息(xi)(xi)，消费(fei)者可以完(wan)整(zheng)的(de)了解(jie)到(dao)净(jing)值型理财产(chan)品(pin)的(de)募(mu)集信(xin)息(xi)(xi)、资(zi)金投(tou)向(xiang)、杠杆水平、估值情况、收益(yi)分配方式(shi)、托(tuo)管(guan)安排、投(tou)资(zi)账(zhang)户(hu)信(xin)息(xi)(xi)和(he)主(zhu)要投(tou)资(zi)风险等内容。不同净(jing)值型产(chan)品(pin)披露的(de)信(xin)息(xi)(xi)有所不同，有利于(yu)消费(fei)者做出符合风险偏(pian)好的(de)投(tou)资(zi)决策。

　　（二）定价公允：除产品说明书中约定的(de)费用外，净值型(xing)产品的(de)投资(zi)收益均通(tong)过净值增(zeng)长的(de)形式分配给消费者(zhe)。

　　（三(san)）收(shou)益(yi)风(feng)险(xian)匹配：通(tong)过(guo)净值化管理，将资(zi)产(chan)收(shou)益(yi)、风(feng)险(xian)、市值的(de)波动传通(tong)过(guo)产(chan)品传导给消费(fei)者(zhe)，真正做到“卖者(zhe)尽责，买者(zhe)自负(fu)”。

　　七、购买银行理财产品的注意事(shi)项

　　（一）首次购买理(li)财(cai)(cai)产(chan)品前，需(xu)到(dao)银行(xing)营业机构(gou)进(jin)行(xing)风(feng)(feng)险承受(shou)能(neng)力评估，了解自身的(de)风(feng)(feng)险等(deng)级。根(gen)据自身的(de)风(feng)(feng)险等(deng)级、投资目的(de)、流(liu)(liu)动(dong)性需(xu)求，阅读相关银行(xing)理(li)财(cai)(cai)产(chan)品销售文件，了解理(li)财(cai)(cai)产(chan)品的(de)购买流(liu)(liu)程、产(chan)品风(feng)(feng)险、产(chan)品投向等(deng)后选(xuan)择适(shi)合的(de)理(li)财(cai)(cai)产(chan)品。

　　（二）做好(hao)销(xiao)(xiao)售录(lu)音录(lu)像。在营业网点(dian)购买理财产(chan)品(pin)时，要对销(xiao)(xiao)售过程(cheng)全(quan)程(cheng)同(tong)步录(lu)音录(lu)像，要完整客观地记录(lu)销(xiao)(xiao)售人(ren)员对产(chan)品(pin)的(de)营销(xiao)(xiao)推介、风险承受能力调查、产(chan)品(pin)适合度评估、风险揭示(shi)、产(chan)品(pin)收费(fei)(fei)信(xin)息和关键信(xin)息提示(shi)，以及消费(fei)(fei)者的(de)确认和反馈(kui)等(deng)重点(dian)销(xiao)(xiao)售环节，特(te)别(bie)是消费(fei)(fei)者对银行销(xiao)(xiao)售人(ren)员提示(shi)内(nei)容(rong)明(ming)确表示(shi)“清楚明(ming)白或同(tong)意”的(de)确认过程(cheng)。

　　为什么在银行营(ying)业场(chang)所购买银行理(li)财产品(pin)要进行录(lu)音录(lu)像(xiang)？

　　2017年(nian)8月23 日，中国银行保(bao)险监督管理(li)委员(yuan)会颁布《银行业(ye)金融机构销售专区录(lu)音(yin)录(lu)像管理(li)暂行规定》，要求商(shang)业(ye)银行在营业(ye)场所销售自有理(li)财(cai)产品的(de)，要对销售过(guo)程进(jin)行同(tong)步录(lu)音(yin)录(lu)像。完整客(ke)观地记录(lu)营销推介(jie)、相关风(feng)险和关键信息提示、消费者确认和反(fan)馈等(deng)重点销售环(huan)节。

　　2018年，财(cai)政(zheng)部、银保监会等五(wu)部委联合发布《关(guan)于开展个人(ren)税收递延型商业养(yang)老保险试(shi)点的通知》（财(cai)税〔2018〕22号），“第(di)三支柱”个人(ren)养(yang)老金启动保险业试(shi)点。